Dữ liệu hơn lãi suất

HẠ ĐAN

Thứ tư, 12/06/2019 - 07:39 PM (GMT+7)
Font Size   |         Print

Lãi suất, hay độ “chịu chơi” trong thẩm định, xét duyệt đã không còn là lợi thế của các công ty tài chính (CTTC) tiêu dùng mà thay vào đó chính là cơ sở dữ liệu (data).

Mới đây, CTTC HD Saison đã triển khai chương trình mua vé máy bay VietjetAir trả góp. Cùng thời điểm đó, HomeCredit lại đưa những tính năng mới nhất vào ứng dụng (app) của mình nhằm giúp khách hàng thao tác vay tiền mặt một cách nhanh chóng. Thoạt nhìn, có vẻ các CTTC ngày một “thoáng” hơn trong việc cho vay khách hàng, các gói vay ngày một linh hoạt hơn. Thậm chí, dân trong ngành tài chính còn kháo nhau việc có khi CTTC này từ chối khách hàng thì ngay lập tức CTTC khác “bắt khách” và cho vay và suy luận rằng đơn vị kia “dễ dãi”.

Ở đây lại nảy sinh hai trường hợp, nếu khách hàng tạo ra nợ xấu thì CTTC kia xem như đã quản trị rủi ro tốt, nhưng nếu khách hàng trả nợ đầy đủ, đúng hạn thì xem như CTTC “bắt khách” thành công.

Lúc này câu hỏi nằm ở việc CTTC dựa vào đâu để có thể đánh giá khách hàng có khả năng trả nợ và cho vay? Câu trả lời nằm ở dữ liệu. Hiện nay dữ liệu của khách hàng vay tài chính tiêu dùng, không chỉ gói gọn của từng CTTC mà đã có chia sẻ một số thông tin chung, đặc biệt là lịch sử trả nợ… Đơn giản nhất là nếu khách hàng đang vay ở một CTTC này lại tiếp tục sang CTTC khác để vay thì sẽ được nhận diện và đánh giá. Muốn biết được dữ liệu kiểu này phải có sự liên thông giữa các đơn vị với nhau.

Trong mảng nợ xấu của CTTC, ngoài những khoản bất khả kháng, còn một loại nợ xấu được xem như chi phí đầu tư của CTTC nhằm đo lường chất lượng của từng khu vực khách hàng. Chẳng hạn, tại một địa bàn mới, chưa có CTTC nào tham gia, nếu đơn vị nào muốn khai phá, sẽ phải chấp nhận có những khoản nợ “mất luôn” để đo lường tỷ lệ, chẳng hạn tỷ lệ nợ xấu của các CTTC hay rơi vào tầm 3-4%. Nếu sau thời gian đo lường, nợ xấu vượt trội hơn tỷ lệ trung bình thì đây không phải là thị phần hấp dẫn.

Nhưng ở đây các CTTC cũng thường cân nhắc bởi lẽ tỷ lệ nợ xấu có thể thay đổi theo số lượng khách hàng. Chẳng hạn, một tệp dưới 100 khách sẽ khác với tệp 2.000 khách hàng. Và để có thể sẵn sàng “mạo hiểm” với tệp này, các CTTC cũng cần một cơ sở dữ liệu đủ lớn. Và khi các dòng sản phẩm ngày một mở rộng hơn, chi phí đầu tư, thống kê cũng sẽ lớn hơn.

Nói cách khác, cuộc chiến của các CTTC sẽ nằm ở công nghệ, dữ liệu để tối ưu hóa các lợi ích cho khách hàng, cũng như giảm thiểu nợ xấu, rủi ro.